Жылжымайтын мүлік және ипотека: банктердің перспективасы

Тұтыну сегментіндегі банктердің жоғары несиелік белсенділігі біршама қалыптыға ауыстырылады. Мұндай ақпарат Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің талдамалық бөлімшесі дайындаған «Несие нарығы параметрлерінің жағдайы және болжамы» екінші деңгейлі банктердің пікірлерін зерттеуде қамтылған, оның шолуын біз ұсынып отырмыз. осы мәселеде.

 

Трендтер

Тұтынушылық несиелендіру банктер үшін басымдық болып қала беретініне қарамастан, банктердің нарықтың осы сегментін несиелеуге деген ұмтылысының өсуінің одан әрі баяулауы байқалады.

Бұл ретте кейбір банктер ипотека беруге қызығушылық танытты.

Бұл үрдістерге несие портфелінің сапасыздығы, теңге өтімділігінің болмауы, тұтынушылық несиелеудің өсуін шектеуге бағытталған реттеу шаралары сияқты бірқатар факторлар әсер етті. Нәтижесінде банктер жүргізген консервативті несие саясаты ипотекалық несиелендіру нарығындағы аздап қалпына келтіруді қоспағанда, несиелеудің барлық дерлік салаларында сұраныстың бәсеңдеуіне әкелді. 2014 жылы банктер жалпы несие саясатын жеңілдетуді жоспарлап отырған жоқ. Нәтижесінде несиеге сұраныстың бәсеңдеуі жалғасады деп күтілуде, ал жеке тұлғалар тарапынан белсенділіктің өсуі күтілмейді.

 

Жеке несие нарығы

Халықтың тұтынушылық несиеге сұранысының өсуінің бәсеңдеуі байқалады. Алайда, ипотекалық несиелерге келетін болсақ, соңғы жарты жылда екінші деңгейлі банктер басқа банктерден қарыз алушыларды қайта қаржыландыру, сондай-ақ корпоративтік клиенттердің қызметкерлеріне жеңілдікті ипотекалық несиелер беру мақсатында сұраныс пен ұсыныстың шамалы өсуін көрсетті. .

Ұлттық банктің есебіне сәйкес, 2013 жылдың IV тоқсанының қорытындысы бойынша биылғы жылдың басына қарай жеке тұлғалар тарапынан ипотекалық несиеге сұраныстың аздап өскені байқалды.

Сонымен қатар, ипотекаға сұраныстың артқанын атап өткен банктердің үлесі 30%-дан 43%-ға дейін өсті.

Жыл басындағы ипотекалық сегменттегі сұраныстың өсуіне әсер еткен негізгі факторлар жылжымайтын мүлік нарығының даму перспективалары, басқа банктердің бәсекелестігі және тұтынушылардың сенімінің артуы болды.

Банктер ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру жағдайларының өсуін атап өтеді, бұл қарыз алушылардың борыштық жүктемені азайтуға ұмтылуымен де, жекелеген банктердің осы саланы дамытуға бағытталған несиелік саясатымен де байланысты. Тұтастай алғанда, ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру мүмкіндігі қарыз алушылар үшін қолайлы жағдайлар жасайды, бәсекелестік ортада банктерді несие беру кезеңінде ғана емес, сонымен қатар оларға қызмет көрсету кезеңінде де неғұрлым қолайлы несиелеу шарттарын ұсынуға мәжбүрлейді. Сонымен қатар, жекелеген банктер банктің серіктестері болып табылатын ірі компаниялардың қызметкерлеріне жеңілдетілген шарттармен ипотекалық несиелерді белсенді түрде берді.

Ипотекалық несиелендіру нарығында банктердің басым көпшілігі (93%) несие саясатын бұрынғы деңгейде қалдырды, ал кейбір екінші деңгейлі банктер ғана несие саясатын сәл жұмсартты немесе, керісінше, қатайтты.

Жалпы, теңге девальвациясына дейін ипотекалық несие нарығындағы банктердің белсенділігінің төмендігі жылжымайтын мүлік бағасының өсуінің баяулауына және жылжымайтын мүлік бағасының өсуін күтетін банктер үлесінің төмендеуіне ықпал етті. Қазақстан Республикасы Статистика агенттігінің мәліметі бойынша, 2013 жылдың IV тоқсанында жылжымайтын мүлік бағасының өсу қарқыны небәрі 2,5%-ды құрады.

Ақпандағы теңгенің құнсыздануынан кейін жылжымайтын мүлік бағасының өзгеруіне қатысты екінші деңгейлі банктердің болжамдары Ұлттық банктің келесі есебінде баяндалады, оны біз де оқырмандармен таныстырамыз.

Тұтынушылық несиелендіру нарығында несиеге сұраныстың бәсеңдеуі жалғасты. Осылайша, тұтынушылық несиелерге сұраныстың артқанын жариялаған банктердің үлесі 47%-дан 44%-ға дейін төмендеді. Сонымен қатар, кепілсіз тұтынушылық несиелер үй шаруашылықтары үшін де, банктер үшін де (жоғары пайыздық мөлшерлемеге байланысты) ең тартымды өнім болып қала беретінін ескерсек, несиелеудің бұл түріне қызығушылық айтарлықтай төмендемейтіні әбден мүмкін. Нәтижесінде халықтың несиенің осы түріне сұраныс деңгейі мен банктер тарапынан ұсыныс жоғары деңгейде сақталады деп күтілуде.

Банктердің несие портфеліндегі тұтынушылық кредиттердің өсуін шектеуге бағытталған енгізіліп жатқан реттеуші шараларды ескере отырып (Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкі Басқармасының 2013 жылғы 25 желтоқсандағы № 294 «Банктердің кредиттік портфеліндегі банктердің кредиттік портфеліндегі банктердің кредиттік портфеліндегі тұтынушылық кредиттерінің өсуін шектеуге бағытталған өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы» қаулысын білдіреді. кейбір нормативтік құқықтық актілерге банк қызметін реттеу мәселелері бойынша толықтырулар енгізу туралы») Банктер 2014 жылы жеке тұлғаларды несиелендірудің өсімін сақтау мақсатында кепілсіз несиелерден басқа, атап айтқанда,
еңбекақы төлеу жобаларына қатысатын клиенттерге арналған жеңілдік бағдарламаларын әзірлеуді жоспарлап отыр.

Тұтыну несиелері бойынша несиелік тәуекелді азайту, сондай-ақ тұтынушылық несиелердің сапалы өсуі үшін банктердің 12%-ы несие саясатын қатайтты, ал банктердің көпшілігі (78%) несие саясатын өзгеріссіз қалдырды, тек 9%-ы ғана. банктер оны жұмсартты. Сонымен қатар, шетелдің қатысуымен кейбір банктер тұтынушылық несиелер бойынша несие саясатын күшейтті.

 

Проблемалық несиелермен жұмыс

Банктер үшін негізгі тәуекелдер несиелік тәуекел (жұмыс істемейтін несиелердің жоғары деңгейіне байланысты) және теңге өтімділігінің тапшылығына байланысты өтімділік тәуекелі болып қала береді. 2014 жылдың 1 тоқсанында банктер несие портфелі сапасының айтарлықтай нашарлауын күткен жоқ: банктердің 78%-ы несие портфелінің сапасы өзгеріссіз қалады деп болжаған, 16%-ы несие портфелі сапасының жақсаруын күткен және тек 5% несие портфелі сапасының нашарлауын күткен. Бұл ретте мемлекет тарапынан реттеу шаралары банктердің несие портфелінің сапасын арттыруға ынталандырады.

Қазіргі уақытта банктер проблемалық несиелермен жұмыс аясында бірқатар іс-шараларды жүзеге асыруда. Мысалы, байланыс орталықтары 1 күннен 60 күнге дейін кешіктірілген несиелер бойынша жеке тұлғалармен белсенді жұмыс істеуде. Олардың функцияларына клиентті несие бойынша мерзімі өткен берешек және оны өтеу қажеттілігі туралы хабардар ету кіреді. Клиент қандай да бір себептермен қарызды қайта құрылымдауды сұраған жағдайда, Байланыс орталығының операторлары қарыз алушыны несие мамандарына жібереді.

Клиент берешекті келісілген мерзімде өтей алмаса немесе қайта құрылымдауды жүзеге асыру мүмкін болмаса, несие банктің ішкі құжаттарына және заң нормаларына сәйкес берешекті өндіріп алу рәсімін жүргізу үшін проблемалық борыш бөліміне беріледі.

Шағын, орта және корпоративтік кәсіпкерлік субъектілеріне берілген несиелер бойынша мерзімі өткен төлемдермен жұмыс, әдетте, төлемдерді кейінге қалдыру түріндегі берешекті қайта құрылымдау және өсімпұлдарды жою арқылы жеке негізде жүзеге асырылады.

Клиенттердің депозиттері мен ағымдағы шоттары, сондай-ақ облигациялық бағдарламаларды шығару банктерді қаржыландырудың негізгі көзі болып қала береді. Сонымен қатар, ағымдағы өтімділікті басқару үшін банкаралық және биржалық ақша нарығының құралдары қолданылады. Банктердің бағалауы бойынша, сыртқы несиелердің шектеулі саны банктерді халық депозиттерінің шарттарын одан әрі жақсартуға мәжбүр етеді.

Дереккөз: krisha.kz